宜信的选择与重塑

宜信公司创始人、CEO唐宁

  十年光阴，十年蜕变。

  十年前，普惠金融概念初提不久，世界范围内的普惠金融机构都在挣扎求生；十年间，中国的实践，让普惠金融看到了可持续发展的希望；十年后，金融科技的勃兴，让普惠金融进入2.0阶段，中国顺势成为世界普惠金融的新中心。

  在中国，普惠金融的中坚力量往往都有一些共同的特点。他们从诞生之日起，就自带一股蓬勃向上的力量；他们借助科技的力量，在理念、模式上打破传统，找到了自身稳健、可持续发展的密码。

  与此同时，普惠金融在中国的发展也得到了政府的大力支持。2016年1月，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》指出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

  宜信普惠提供的数据显示，宜信普惠作为宜信旗下的普惠金融业务品牌，目前已覆盖了全国267个城市和20个省（直辖市），超过300万人受益。其中在山西，宜信普惠已覆盖11个城市，12年来，已帮助6万多个人、农户、小微企业主解决了52亿多元的普惠金融需求。

  阿民就是宜信普惠的其中一位受益者。年近不惑的他从普通的油田钻井工人做起，卖过绒山羊，如今已经是农业合作社的法人。回顾整个事业发展过程，宜信普惠的借款信息咨询服务帮助他解决了不少困难。如今，阿民的项目早已实现了机械化操作，但购买成批大型农机还是有不小的压力。2014年当地农机经销商与宜信普惠合作后，农牧民可以通过融资租赁的方式租用机具，解决了之前无法通过赊销购买优质机具的问题。这次，阿民通过宜信普惠融资租赁先后获得了7台大型农机，作业效率提升了，收入也翻了倍。

  在宜信普惠，像阿民这样的客户，无论他是农户、工薪阶层、小微企业主，都可以享受到多种普惠金融服务，实现个人及中小微企业的事业成长。

  唤醒沉睡的信用

  《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》明确提出，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求。

  普惠金融关系到最普通百姓对金融服务的可获得性，也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。经过改革创新和各方努力，普惠金融服务能力和水平有了一个新的推进。

  普惠金融致力于让全社会所有人共享现代金融服务，特别是将金融服务送到农民、小微企业、低收入人口等弱势群体手中。每一个梦想都值得关注，每一次融资需求的满足都是一次生存机会的给予。社会弱势群体因此能共同分享经济增长带来的红利，社会也更公平、更稳定。

  现在回过头去看，其实中国的普惠金融事业并非一帆风顺。十几年前，联合国提出普惠金融这一概念，意在推进金融机构有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。但当时的中国，仍面临诸多问题与挑战：低收入群体难以获得基础金融服务的情况普遍存在，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。

  这样一个时点上，宜信诞生了。2006年5月，唐宁在北京创立了宜信。唐宁说：“我们创业的时候，还没有‘小微’这个词和‘普惠金融’这个词，国际上虽已出现，但是国内才刚开始提。我们把公司的一个业务线称为‘普惠金融’时，很多人都不理解。”因此如何用市场化的方式找到普惠金融可持续的发展模式，成为摆在唐宁面前一个必须回答的问题。

  对于这道难题，宜信普惠给出的答案是：中国社会、中国经济、中国金融体系一定是基于信用的，而且这种信用是有价值的。但是这种价值在当时还没有充分释放，所以宜信认为“人人有信用，信用有价值”。

  宜信提出的“信用方案”，让人耳目一新，以往未被传统金融机构充分释放的个人信用，在宜信普惠这里备受重视。宜信普惠重视服务时效，更与普惠人群形成良性互动，引导这部分人群更加珍视自己的个人信用。

  推动科技创新研发

  此后，宜信开始利用个人对个人的模式，推动了小微、普惠金融，包括宜农贷等模式的创新和相关的技术创新。这期间，华尔街归来的唐宁，不断地为宜信注入科技的力量。

  在宜信看来，科技可以推动普惠金融更快实现，但数字技术必须和传统金融数据、金融技术创新相结合，采用线上和线下相结合的模式，才能有效控制风险，提高普惠金融服务效率，覆盖更广泛的小微企业、农村、低收入及偏远地区人群。

  “12年回头看，宜信主要做了两件大事，一是普惠金融，二是财富管理。”唐宁说，这两件大事中，科技都起到了根本的驱动作用。

  在宜信公司内部，建立了规模庞大的科技研发团队，保证科技对于业务的正向推动作用。宜信普惠业务的前端、中端、后端，从用户接触、再到反欺诈风控引擎、决策树等，宜信普惠用到的科技驱动元素越来越多。

  例如，宜信创造了在移动端做借款申请的服务，能够给用户做实时评估。这结合了宜信多年积累的用户数据、用户表现行为，从中总结规律、开发模型。全面接入移动互联网后，能够在客户获取、客户服务、风险控制、交易促成等方面，都通过在线的方式迅速完成。

  此外，云计算、大数据、人工智能、区块链技术等最新的技术也已纳入宜信技术创新的版图之中。宜信成立了区块链实验室，通过区块链技术，宜信已帮助小微企业客户解决实际场景中的多方信任难题，在数据基础上达到最终的商业成果。

  唐宁表示，宜信对技术变革非常敏感，同时也有能力了解最前沿的技术在哪里、被谁拥有、如何获取它们，并把这些技术用到宜信对普惠金融的创新实践之中。

  从农户院坝、田间地头的农户，到星罗棋布在中国商业版图中的小微企业，从小额信贷服务延展到综合性全方位金融服务。在金融科技的驱动下，宜信普惠在各种丰富的金融场景中为各类不同群体提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服务。

  多年的坚持之后，成果亦如期而至。“宜信数字普惠金融案例”等两个宜信相关案例，被哈佛商学院案例库收录，宜信成为两次被哈佛商学院案例库收录的中国金融科技企业。

  经过长期探索，宜信获得了商业上的成功，但宜信人更看重他们的普惠金融实践带给全社会的福祉。因为通过宜信获得普惠金融扶助的这部分人往往是一个家庭的支柱、主要经济来源，支持他们就意味着帮助了他们身后一个个家庭的生计和未来。

  激活普惠金融2.0

  作为中国普惠金融的见证者、参与者、推动者，宜信普惠的历史就是中国普惠金融从无到有、从追赶到逐渐强大的一个缩影。

  大幅缓解普惠金融目标人群的融资难之后，宜信普惠将目标定得更为长远。唐宁说，当确定普惠金融的主要服务对象是“中小微弱”时，宜信普惠发现，对于“中小微弱”来说，金融只是一方面的痛点，更重要的是能力提升问题。

  虽然阿民的事业越干越大，但他发现自己还缺少很多专业知识，比如财务管理和市场营销等方面。宜信普惠早就意识到了这点，想要真正帮助农户和小微企业主，只帮他们解决融资难问题还远远不够，能力提升才是让他们蜕变的关键。其实，在山西，乃至全国，像阿民这样亟待补齐“能力”这块短板的普惠金融目标人群不在少数。

  宜信提出，中国普惠金融的实践正在沿着“三步走”的阶段发展——即小额信贷、综合性金融服务，以及能力建设服务。其中，能力建设是改善普惠金融服务的重要手段，也是实现普惠金融终极目标的重要途径。

  唐宁的观点与格莱珉银行创始人尤努斯不谋而合。

  “对于弱势群体，国际上一直奉行的施舍型救助并不能根本解决他们的贫困，弱势群体可以靠自己的努力走出贫困，实现自我价值。”格莱珉银行创始人尤努斯在其最新著作《普惠金融改变世界》中称，普惠金融需要纠正传统对于弱势群体的偏见，充分挖掘人的创造力和自我价值实现的潜力。

  随着金融科技红利的加速释放，宜信普惠金融“三步走”战略也已渐入佳境。在山西，预计将有越来越多的人受益于宜信普惠的“三步走”战略，让人人享受平等的金融服务，把握发展的机会。